开明义，作为互联网金融从业人员，尽管互联网金融现在碰到了这样那样的问题，收到了种种非议，我还是坚定地认为，中国是互联网金融发展最肥沃的土壤，没有之一；互联网金融在中国一定有前途！我的判断标准非常简单：任何一个行业，如果不能解决社会问题、提高效率、降低成本的就一定没有前途，反之，如果有助于解决社会问题、提高社会效率、降低成本的就一定大有前途。而我国目前的金融还有很大的改善空间；体量大、问题突出的大是互联网金融发展最肥沃的土壤，是历史性机遇。以下我尝试用麦金农教授提出的“二元化的金融结构”概念来尝试解读目前金融的主要问题。

　　“二元化的金融结构”是经济学家罗纳德麦金农提出的发展中国家的一种金融现象，通俗点讲就是国家采取利率管控，银行利率不能覆盖通货膨胀率和应有的资金成本，而银行贷款作为一种稀缺资源补充到了本不该得到该资金的企业或行业中。另一方面，由于银行利率没有市场化，市场的需要就必然催生出银行体系外的一个金融市场（比如高利贷市场）。这就是所谓的“二元化的金融结构”。

　　可能最为耀眼的信息是500强中最为赚钱的行业是金融业。500强榜单中，利润总额前十名企业分别是工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、国家开发银行、中国平安、腾讯、中移动、招商银行和交通银行。这十名企业名单中，就有8家是金融业。实际上，500强中的33家金融企业实现营业收入、净利润分别为10.7万亿元、1.7万亿元，分別占全部企业的15%、65.8%，国内银行最为赚钱最为金木水火土命查询表显眼。在500强的榜单中，17家银行净利润共1.4万亿元，占全部企业的43.4%。也就是说，占500强企业比重只有3.4%的银行，所赚取的利润却占全部企业利润40%以上。500强榜单是这样，整个上市公司利润，金融企业所占的比重也是如此。

　　可以说，从这些耀眼的数据中，不仅说明了国内金融业特别是银行是最为赚钱的行业，也意味着中国经济完全为金融业所主导，实体经济只是金融业的附庸。在这种态势下，不仅会让各种涌入金融市场，都会希望在金融市场分得一杯羹，并由此形势盘根错节的利益集团，而且也容易让中国金融市场的信用过度扩张成为一种常态，任何对金融市场、监管或调整（比如去杠杆）都会出现巨大的阻力。

　　良好的信用评级，能够发挥信用风险度量，信用风量检测，信用风险预警，信用信息资源整合和利率市场化下的金融产品风险定价等各个方方面面的作用。我们以往债券发行当中，强制性的银行要求，使得发债主题评级流于形式，使信用风险没离开银行体系，应该在立法中取消强制的制度。我们国家债券市场上，我们固定产品收益产品市场上评级情况怎么样？我们现在还缺乏一个统一评级机构行为准则和监管制度。但是这并不妨碍我们发育评级机构，希望能够采取市场监管者对评级机构的认可，和对评级结果的使用，MT5操作用这种方式促进评级机构健康发展。事实上也在这样做着，因为我们很多金融市场都有一个监管者，这些评级机构尽管没有统一的出生证，但是如果他们工作的好，能够被监管机构所认可，通过这种方式也能够促进有能力的评信机构发展。另外，我们也希望能够强化评级机构的自律管理，当还不能形成同意的评级管理的时候，行业自律更加重要。而且如果行业自律做的好，你可以赢得一个权威和地位。评级工作应该充分发挥行业协会或组织的作用，评级机构应严格遵循其向社会公开的评级程序和内控制度开展工作，确保评级结果可信、可靠，并应该将评级结果主动公开发布，并定期进行评级报道，以提高评级结果的时效性和投资参考价值。我们国家现在债券市场上没有很好的评级机构和机制，也是一个很重要的方面，应该加强。