互联网金融理财产品2014年大有井喷之势，现在仍层出不穷。来自融360的《2014年互联网金融理财陈述》，2014年有79只“宝宝类”产品，P2P途径超1600家。敏捷添加的理财途径数量和同质化的财物标的使得用户获取本钱快速升高，当时业界普遍认为一个有用的出资理财账户的获取本钱在1000元以上，怎么下降有用出资用户获取本钱、怎么进步用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。

　　尽办理财途径背面的财物标的对理财产品有根本性的影响，我跳出财物标的的约束，依据本身实践的多个途径的出资体会、广泛的堆集以及对数十个个产品的研讨讨论，在财物标的相似的情况下，什么样的产品能给用户更好的体会，更低本钱地获取和留存用户，构成好的口碑效应。

　　在许多范畴，做用户画像剖析时，都会挑选性别、年纪、作业等作为方针用户定位规范，在互联网理财范畴，最中心的规范是用户可理财的资金规划，因为可理财的资金规划影响了理财的四个中心要素：活动性需求、收益要求、安全性需求以及乐意为理财投入的办理（时刻）本钱。

　　在这里以“长时刻均匀账户余额”——一个用户在6个月以上时长的均匀个人账户余额作为规范。依照这个规范，咱们可做如下分类：

　　月均收入小于5000元，月可支配收入小于4000，除掉各类消费，仅剩下每月不到1000元可供理财。一旦需求出去旅行、买iphone6等大额消费项，则需求靠信用卡分期来满意。这类用户的典型特征是均匀账户余额小于1000元，且经常为负。

　　对这类人群来说，等同于银行活期存款的活动性是榜首需求，收益其次，且因为规划太小，这一类用户没有自动理财的动力，理财认识有限。银行活期存款和余额宝除了具有必定收益外，还有极好的随时付出功用，是这一类用户的首选，尽管人均“理财”规划仅小几千元，但这样的用户有数亿人，余额宝5000亿的规划适当一部分归于这一类人群。

　　账上已能长时刻留存数千元至万元不等的资金，但当发作大额消费项时，仍需求较好的活动性，他们期望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的当地。一部分对在线理财不太熟悉的用户，仍会将资金留存在银行和付出宝，但会有一部分用户开端测验其他的理财途径，包含类余额宝产品（天天基金活期宝，超6%年化活期，14年销售1700亿），类ETF产品（例如线%活期收益）。

　　账上长时刻均匀有1万-5万元，即便是大额消费项（例如iphone6）仍有不少剩下资金。此类用户除了出资一部分活动性高的类余额宝产品外，还可出资一些活动性相对弱的中长时刻限理财产品，例如7%年化收益30财计划，8%年化收益120财计划等。针对这一类用户，铜板街和悟空理财体现出色。

　　关于这类用户而言，理财认识显着增强，乐意花费更多的时刻了解不同的理财挑选并会自动装备本身财物。偏好较高的用户会优先装备起浮收益类财物，例如股票、股票型基金，讨厌型用户会更多装备固定收益类财物，例如P2P、非标财物理财途径等。

　　在这个人群分类中，雪球网、陆金所、迷人贷、人人贷推背图原文等体现非常好，“宝宝类”产品因为标的较小，出资功率较低，办理本钱高占比敏捷下降。

　　关于这类用户而言，理财的主体往往是家庭的首要财政办理人，以女人为主。这些理财用户的资金去向相对传统，来自线下的银行或财富办理公司的理财参谋、证券公司客户经理以及稳妥经纪人都会自动触摸这一类用户，向他们引荐年收益均匀在8%以上的调集信任计划等。用户能看到自己的资金长时刻理财的收益相对可观，一部分人会出资以上类型。在线上方面，除了便利和安全外，理财收益应不低于线下途径的理财计划才有或许胜出，因而在线上分散化装备股票型基金、较高收益P2P成为首要方法。